כללי

הלוואת גרייס (חסד) היא הלוואה בה נדחים החזרי הקרן החודשיים (כולם או חלקם) עד מועד דחייה שהוגדר מראש. במהלך תקופת ההלוואה משלם הלווה ריבית מיוחדת לתקופת הדחייה ועל ידי כך זוכה לתקופת "חסד" מסוימת (חודשים – שנים), שלאחריה ישלם תשלומי קרן ותשלומי ריבית. הריבית הנהוגה לאחר תקופת הדחייה נוטה להיות נמוכה מאשר בתקופת הגרייס, כאשר במהלך כל תקופת ההלוואה (גם בזמן הדחייה) ממשיכה הקרן לצבור ריבית.

מקרים שכיחים
עלותה היקרה של הלוואת גרייס (ביחס ללוח הסילוקין) הופכת אותה לאידיאלית במקרים ספציפיים מאוד ופחות אידיאלית ביתר המקרים. אנשים שעל פי רוב משתמשים בסוג זה של

הלוואה הם אנשים העוסקים בתחומי הנדל"ן או אנשים להם קיימת אסטרטגיה פיננסית ברורה (לרבות אנשים פרטיים).

להלן מספר מקרים שכיחים בהם נהוג לקחת הלוואת גרייס:
1.      הלוואת גרייס שכיחה במקרים שונים לפיהן הלווה מתקשה לעמוד בתשלומי המשכנתא ועתיד לקבל סכום כסף מספק לכיסוי ההלוואה במועד ידוע בעתיד. בגלל המבנה המיוחד של הלוואת גרייס, קבלתה מותנית לרוב בהוכחה חדה לקבלת תשלום עתידי (ירושה / חסכון / עבודה וכיו"ב) או לחלופין בשעבוד נכס לתקופת זמן מוגדרת.
2.      מקרים נוספים בהם ניתן להיעזר בסוג זה של הלוואה הם מקרים בהם קיים קושי בתשלום הקרן והריבית מיד עם תחילת ההלוואה.
3.      מקרים של עסקאות אקזיט בנדל"ן
4.      מקרים של רכישת נכס מגורים כאשר זמן הפינוי רחוק.

עוד מקום שמעניק הלוואה לשכירים הם גופים פרטיים, חוץ בנקאיים. גופים אלה נותנים הלוואה במטרה להרוויח את כספי הריבית ולכן הם נותנים גם הלוואה לשכירים בסיכון גבוה. אולם במקרים כאלה הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה, ויש להיזהר  ולבדוק שנותן ההלוואה הוא עסק לגיטימי בעל אישורים ורישיונות למתן הלוואות ופועל לפי החוק. יתרונות ההלוואות לשכירים מגופים חוץ בנקאיים הם, מהירות המענה ומתן ההלוואה. גמישות בתנאי ההלוואה ורמת הסיכון כך שיתאימו  למגוון רב של לווים. יתרון נוסף הוא שהלוואה מסוג זה אינה קשורה לחשבון הבנק ואינה פוגעת במסגרת האשראי של הלווה בבנק שלו.

אחת הסיבות שאנשים נרתעים מלקיחת הלוואה גדולה מהבנק היא הדרישה לביטחונות או חתימה של ערבים . זהו אחד היתרונות הגדולים של הלוואות בעזרת חברות כרטיסי אשראי: אין כאן צורך בדברים האלה. הדבר היחיד שנבדק הוא האם הייתם ילדים טובים ושילמתם עד כה את כל החובות שלכם בזמן. אם לא עשיתם בעיות, ההלוואה בדרך אליכם.

הלוואה דרך כרטיס אשראי- בטלפון

מסתבר שהיעדר תנאים מקדימים הוא לא היתרון היחיד שיתרום לנוחות שלכם: אם תבחרו בהלוואה בעזרת כרטיס אשראי, תוכלו לעשות זאת בקלות, באמצעות הטלפון, 24 שעות ביממה. תהליך הלוואה ברגע הוא פשוט ביותר: חייגו לחברת האשראי שלכם או לחברות אחרות שאתם מכירים בתחום, השוו מחירים ובטלפון כבר תוכלו לסגור את תנאי הלוואה שלכם. פשוט וקל.

חשוב לציין שאם הצ'קים לא נקלטים בבנק ולמעשה נדחים וחוזרים, אז הלווה צריך לשלם לחברת המימון ריבית פיגורים – ואז כבר מדובר על סכומים שהם בכלל גבוהים במיוחד. זכרו, שבסופו של דבר, מבין כלל סוגי ההלוואות, מדובר בהלוואה עם הריביות הגבוהות ביותר שאפשר למצוא, ולכן מומלץ לגשת לאופציה זו, בעיקר אם כך אתם מרגישים שמיציתם את כל האופציות האחרות העומדות לרשותכם.

נטילת הלוואות חוץ בנקאיות בפרט והלוואות בכלל חייבת להישקל בזהירות תוך בדיקת שתי סוגיות:
הראשונה – האם ניתן לעמוד בהחזרי ההלוואות. לעיתים, המעמסה של ההחזרים על התקציב המשפחתי יכולה להיות קשה ובעלת השלכות מרחיקות לכת.

השנייה – מה היא מטרת ההלוואה? נחיצותה והערך המוסף שלה. האם היא נועדה לבזבוזים ומותרות בלבד ללא מטרה חשובה? במקרה זה יש לחשוב פעמיים ושלוש לפני שנוטלים אותה. שכן הלוואות חוץ בנקאיות כאלה דומות לממתק שתחילתו מתוקה וסופו שנעשה מר כלענה. בכל מקרה תמיד מומלץ לקבל ייעוץ עסקי לפני שלקוחים את ההלוואה.

מקום נוסף לחפש בו הלוואה לשכירים הוא כמובן הבנק, בנק הוא מוסד כלכלי גדול ומבוסס ולכן הוא מעורר אמון. לקוחות קבועים של בנקים יכולים לקבל הלוואה לשכירים בתנאים טובים ולרוב בריביות נמוכות יחסית להלוואות מגופים חוץ בנקאיים. אולם להלוואות מבנקים יש מספר חסרונות. הבנק הינו גוף בעל כללי בירוקרטיה ולכן לוקח זמן בין בקשת ההלוואה עד לאישורה, דבר המהווה בעיה לאנשים שצריכים תזרים מזומנים מידי. חיסרון נוסף בהלוואות מהבנקים הוא שהבנקים נוטים שלא לאשר הלוואות בסיכון גבוה. אם ללווה היו יתרות שליליות או צ'קים חוזרים, הבנק יראה במתן ההלוואה סיכון ולכן יבקש עירבונות נוספים כמו שיעבוד נכס או החתמת ערבים או שבכלל לא יאשר את ההלוואה.

הלוואות בצ'קים הן הלוואות שההחזר שלהם מתבצע ע"י מתן צ'קים שנפרעים מדי חודש, או פרק זמן אחר. הלוואות מסוג זה ניתנות ע"י חברות חוץ בנקאיות ולא ע"י בנקים או חברות כרטיסי אשראי. בצורה זאת אפשר לקבל הלוואות לעסקים בתנאים טובים ועםד פריסת תשלומים לאורך זמן. בדרך כלל מדובר בחברות לא גדולות ולא מוכרות. חברות אלה נוהגות לפרסם מודעות בעיתונים היומיים, ולאחרונה חלקן אף מפרסמות באינטרנט.

הלוואות בצ'קים בדרך כלל לא ידרשו ערבים או בטחונות בתנאי שהלקוח לא בעייתי ולא חזרו לו צ'קים בחשבון הבנק. כמו כן ההליך הוא יחסית מהיר. מה שנדרש הוא דפי חשבון בנק של חודשיים או שלושה אחרונים, תלושי משכורת או דוחו"ת מע"מ, וניתן לקבל הלוואה שתוחזר בצ'קים.

תקופת ההחזר קצרה יחסית ויכולה לנוע בין חצי שנה ל-18 חודשים. יחד עם זאת לא הכל ורוד, הריביות הנהוגות בסוג זה של הלוואות גבוהות מאוד, המלווים מוכנים לקחת את הסיכון של הלוואה מהירה ללא ערבים בתמורה לרווח הגבוה שהם מרוויחים. סכום ההלוואות מהסוג הזה אינו גבוה בדרך כלל מ-20,000 ₪ והסיבה המרכזית היא שהמלווה מעוניין לפזר את הסיכון בין כמה שיותר לווים. בדרך כלל מי שנזקק לסוג זה של הלוואות, קיבל תשובה שלילית מהבנק בו מתנהל חשבונו או שהכסף דרוש לו בדחיפות ולכן מוכן לשלם ריבית גבוהה ביותר. בלקיחת הלוואות מהסוג הזה קיימת סכנה גדולה ומוחשית של כניסה למעגל של הלוואות שעשויה להסתיים בחדלות פרעון. ע"מ שלא להזדקק לסוג זה של הלוואות העצה העיקרית היא לתכנן כמה שאפשר את תזרים המזומנים. אם נתכנן את תזרים המזומנים ונראה שהחודש נזדקק לסכום  כסף מסויים שאינו ברשותינו, יהיה בידינו מספיק זמן בכדי לחפש הלוואות שיהיו בתנאים שנוכל לעמוד בהם מבלי להסתכן בחוסר יכות לפרוע את ההלוואה. ישנם גופים שונים ואפשרויות שונות להלוואות, שאם יהיה בידינו זמן לחפש נוכל למצוא פתרון לבעיה הכספית אליה נקלענו.

לפני שאתם לוקחים הלוואות בצ'קים, חשוב לבדוק, כמו כל הלוואה, את יכולת ההחזר החודשי שלכם. אל תשכחו תמיד לברר קודם עם חברת המימון את גובה הריבית, ותעשו את החישוב של ההחזר החודשי שתצטרכו לבצע בכל חודש. מאחר שאתם מראש מעניקים את הצ'קים לחברת המימון, גם הריבית נקבעת מראש, ולא מתעדכנת על פי מדד כזה או אחר.