הסיבה העיקרית קבלו מימון לפערים אלה היא העובדה שהפרמטר החשוב ביותר שעוזר לאנשים בעת נטילת הלוואות בארה"ב ובמדינות המפותחות הנוספות שהוזכרו עדיין לא קיים בישראל. פרמטר זה נקרא קבלו מימון ובעברית ציון אשראי (קרדיט סקור).
ציונים כולנו מכירים עוד מבית הספר אבל על ציון אשראי אני מניח שחלקנו הגדול עדיין לא שמע.
ציון האשראי מורכב ממגוון פרמטרים קבלו מימון המאפיינים את נוטל האשראי ומטרתו להרכיב פרופיל שיאפשר לנותן האשראי עבור מימון לרכב להעריך מהם הסיכונים במתן הלוואה בגודל מסוים לאדם מסוים. הפרמטרים שיוכנסו לציון האשראי קבלו מימון יכללו פרמטרים דמוגרפיים (כגון גיל, גודל המשפחה, מספר הילדים), פרמטרים פיננסיים (כגון הכנסה קבועה, הוצאות קבועות, יתרות כספיות וני"ע) ופרמטרים נוספים.
ציון האשראי מאפשר לנותני האשראי להבין טוב יותר מי עומד מולם, למי הם הולכים לתת הלוואה ומהם הסיכונים הכרוכים עבורם במתן ההלוואה הזו. באמצעות מידע זה, שמהימן הרבה יותר מהנתונים שדורשים היום הבנקים ונותני האשראי האחרים, הם יכולים לדרוש שיעורי ריבית נמוכים קבלו מימון יותר.
מעבר לכך, העובדה שלנוטל האשראי דירוג קבוע אשר יהיה זהה מול כל נותני האשראי יוצרת תחרות ומאפשרת לנוטל האשראי לעשות "Shopping" (תהליך בו הוא בוחן מספר נותני אשראי ובוחר בספק האשראי הזול ביותר).
גם בנק ישראל, שאחד מתפקידיו קבלו מימון הוא לשמור על הצרכן ולוודא שהבנק נוהגים בהגינות כלפי לקוחותיהם, הבין את החשיבות של ציון האשראי (קרדיט סקור) שנמצא בשימוש שוטף במדינות מפותחות רבות בהן כמעט שלא מתבצעת עסקת אשראי ללא שימוש בציון אשראי. בהתאם, בנק ישראל מקדם היום את הקמתן של לשכות נתוני אשראי שיחשבו את ציון האשראי של נוטלי אשראי פוטנציאליים על מנת להפוך את הפרמטר החשוב הזה שלא נמצא כעת בשימוש קבלו מימון בישראל לסטנדרט שיאפשר מחד לנוטלי האשראי ליהנות מאשראי בתנאים נוחים והוגנים ומאידך נותני האשראי יוכלו לספק ללקוחותיהם אשראי ללא חשש תוך גידור סיכוניהם.
ציון האשראי יאפשר, כאמור, לדרג את הלווים השונים בצורה שיוונית בין המממנים השונים בניגוד לדירוג שמבוצע כיום ואינו שקוף ללווה כלל. בעולם החדש, בו ציון האשראי הוא המלך, לווה בעל ציון אשראי גבוה יותר ייחשב קבלו מימון בטוח יותר ויוכל לקבל הלוואות בסכומים גבוהים יותר ובשיעור ריבית נמוך יותר. בהתאם, באמצעות ביצוע פעולות שיאפשרו לך לשפר את ציון האשראי שלך ניתן יהיה לחסוך הרבה כסף על ריביות ולקבל הלוואות בתנאים נוחים הרבה יותר.
הלוואה ללא ריבית היא כלי לקבלת החלטות אשר מלווים משתמשים בו כדי לחזות מה הסיכוי שתחזירו את הלוואתכם בזמן. הלוואות ללא ריבית מכונה לפעמים גם דירוג סיכון, מכיוון שהוא מסייע למלווים להעריך את הסיכון שלא תוכלו לשלם את ההלוואה כפי שסוכם.
הלוואה ללא ריבית טוב הוא חשוב, מכיוון שהוא קובע האם תהיו זכאים להלוואה. ועל פי הריבית בהלוואה שאתם זכאים לה, הוא עשוי ליצור הבדל של מאות ואפילו אלפי שקלים שתחסכו. הלוואה ללא ריבית טוב יכול גם לגרום לכך שתוכלו לשכור את הדירה שאתם מעוניינים בה, או אפילו ליהנות משירותי טלפון סלולרי שאתם זקוקים להם.
חשבו על הלוואה ללא ריבית שלכם כעל תעודה שאתם מקבלים בסוף השליש בבית הספר, אבל במקום ציונים, הפעילות שלכם מסתיימת בדירוג. עם זאת, בשונה מציונים בבית הספר, הלוואה ללא ריבית אינו נשמר כחלק מהיסטוריית האשראי שלכם. במקום זאת, הדירוג נוצר מחדש בכל פעם שמלווה כלשהו מבקש אותו, על פי מודל יצירת הלוואה ללא ריבית שהמלווה בוחר.
בכל פעם שאתם מציבים מטרה פיננסית חשובה, כמו רכישת בית או מכונית חדשה, הלוואה ללא ריבית שלכם יהיה ככל הנראה חלק מהתמונה הפיננסית. הלוואה ללא ריבית יסייע למלווים לקבוע האם אתם זכאים להלוואה, ועד כמה טובים יהיו תנאי ההלוואה.
עם זאת, בדרך כלל הלוואה ללא ריבית אינו הדבר היחיד שהמלווים בודקים כאשר הם מחליטים להעניק לכם אשראי או הלוואה. גם דו"ח האשראי שלכם מכיל פרטים שהמלווים עשויים להביא בחשבון, כגון סכומו הכולל של החוב שיש לכם, סוגי האשראי בדו"ח שלכם, ואזכורים שליליים שעלולים להיות לכם. מלבד דו"ח האשראי שלכם ודירוג האשראי שלכם, המלווה עשוי גם להביא בחשבון את כלל ההוצאות שלכם ביחס להכנסה החודשית (מה שנקרא "יחס החוב להכנסה"), בהתאם לסוג ההלוואה שאתם מבקשים.
בשלב זה שאלה שעשויה לעלות בראשך היא האם גם במדינות אחרות שוק האשראי חסר תחרות כמו בישראל או שרק אנחנו הישראלים מנוצלים ונופלים קורבן לחוסר התחרות ולעוצמתן של קבוצות אינטרסים כגון בנקים וחברות פיננסיות אחרות.
אם נסיט מבטנו אל מעבר לאוקיינוס האטלנטי לארה"ב נבחין בכך שבכלכלה הגדולה בעולם שיעורי הריבית הממוצעים נמוכים באופן משמעותי משיעורי הריבית שאנו משלמים בישראל (וזאת למרות שכרגע הריבית המוצהרת על ידי הבנק המרכזי בישראל נמוכה מהריבית המוצהרת על ידי הבנק הפדרלי בארה"ב). מגמה דומה שוררת גם במדינות מפותחות נוספות כגון אוסטרליה, גרמניה, דנמרק, בריטניה ועוד
הלוואות לסטודנטים הם מספר שמשתמשים בו מלווים, על מנת שיסייע להם להחליט מה הסיכוי שיקבלו חזרה את כספם בזמן אם יעניקו לאדם כלשהו הלוואה או כרטיס אשראי. הלוואות לסטודנטים האישי שלכם מבוסס על היסטוריית האשראי שלכם. הלוואות לסטודנטים חיובי חיוני למצבכם הפיננסי, מכיוון שככל שהוא גבוה יותר, אתם מהווים סיכון אשראי נמוך יותר.
כאשר אדם בודק את האשראי של עצמו, הדבר אינו משפיע על דירוג האשראי שלו
הלוואות לסטודנטים שלכם נקבע על ידי נוסחה הבודקת את אמינותכם. חלק מההערכה שמבצעים מלווים בנוגע לסיכון הכרוך בכך שיעניקו לכם אשראי, מתבסס על הלוואות לסטודנטים המודד את סיכון האשראי שלכם, כלומר מה הסיכוי שתחזירו להם את הכסף ותחזירו אותו בזמן. הלוואות לסטודנטים משתנה כל הזמן, בהתאם לשינויים במידע בדו"ח האשראי שלכם. תוכלו להפיק תועלת מידיעת דירוג האשראי שלכם וממעקב אחר שינויים ונסיגות.
אין דרך מהירה לשפר הלוואות לסטודנטים בינוני אם הוא מתבסס על מידע מדויק. צרכנים לפעמים מגלים שמידע בלתי מדויק המשתקף בדו"ח האשראי שלהם עלול להשפיע על הלוואות לסטודנטים שלהם.
מהו הלוואות לסטודנטים וכיצד הוא מחושב?
מודלים ליצירת דירוגי אשראי משמשים לצורך השוואת המידע בהיסטוריית האשראי שלכם על מנת להעריך את הסיכון היחסי שלכם על ידי איזון הפקטורים השליליים והחיוביים בדו"ח האשראי שלכם.
כדאי לדעת! הלוואות לסטודנטים אינו מביא בחשבון את המידע להלן:
את הגזע שלכם, צבע העור, הדת, הלאום, המין או המצב המשפחתי (החוק בארה"ב אוסר על נוסחאות ליצירת דירוגי אשראי להביא בחשבון עובדות אלה, קבלה של כל סיוע ציבורי או הפעלת זכות צרכנית כלשהי על פי "חוק ההגנה על האשראי הצרכני"), את גילכם, את משכורתכם, מקצועכם, תפקידכם, מעסיקכם, תאריך ההעסקה או היסטוריית התעסוקה שלכם (עם זאת, מלווים רשאים להביא בחשבון מידע זה בעת קבלת ההחלטה אם לאשר את ההלוואה), היכן אתם גרים, סוגים מסוימים של בירורים (בקשות לקבל את דו"ח האשראי שלכם). הדירוג אינו מתחשב ב-"בירור מטעם הצרכן", כלומר בקשה מצדכם לקבל את דו"ח האשראי שלכם על מנת לבדוק אותו. הוא גם אינו מתחשב בבקשות המסווגות כ-"בירור לצורך קידום מכירות" שנעשות על ידי מלווים כדי להציע לכם הלוואה שאושרה מראש, או כאלה המסווגות כ-"בירור מצב חשבון" אשר נעשות על ידי מלווים כדי לבדוק את מצב החשבון שלהם אצלם. גם בירורים לצורך העסקה אינם מובאים בחשבון.